本文转自：青岛日报
2026年4月起，新能源车险自主定价系数区间从0.6至1.4扩围至0.55至1.45
新能源车险步入新变局
□青岛日报/观海新闻记者 王奕宁
2026年4月起，新能源车险自主定价系数区间已从0.6至1.4扩围至0.55至1.45，这是自2025年9月以来的第二次扩围。
在业内人士看来，这不仅是一次定价机制的变化，更意味着新能源车险再次步入新变局。
近年来，保险行业持续探索新能源车险改革，从优化定价系数让保费更贴合风险，到探索“车电分离”模式厘清电池资产风险边界，再到推动车企深入产业链发挥数据与技术优势。这场革新覆盖维修成本控制、保险精准定价、行业监管完善与未来发展布局等全链条，正从根源上重塑新能源车险生态，推动行业走向车主与险企共赢的新局面。
车主喊贵，险企喊亏
在青岛，越来越多的家庭选择新能源车作为代步工具。充电便宜、保养省心，是很多人换车时的第一考量。然而，不少车主提车后才意识到，保险账单上多出来的那一大截费用，正悄悄“吃掉”充电省下的油钱。
“原来觉得充电便宜，一年能省不少油钱，结果保险贵出这么一大截，都快把省下的油钱给抵消了。”青岛市民小宋最近因为工作原因，将开了没多久的燃油车换成了新能源电车。本以为用车成本能降下来，没想到新源车的保费远超预算。
小宋的遭遇并非个例。据中国精算师协会与中国银保信2026年3月最新发布的数据显示，新能源车保费普遍比同价位燃油车贵15%—20%，10万元级电车每年保费比同价位油车贵1000至1500元，20万元级差距最大，每年贵2500元，甚至出现20万元电车保费与50万元油车相当的“保费倒挂”现象。
为什么电车保费这么贵？记者采访了青岛某财险公司工作人员。对方解释，车险定价遵循“大数法则”，地域、年龄、驾驶习惯甚至性别都是影响因子。“电车的维修门槛高，很多事故必须去品牌4S店修理，每个品牌的‘三电’系统结构不同，存在技术壁垒，配件价格也远高于燃油车。一块电池包的维修费用动辄占车价的40%至60%，理赔成本能不高吗？”
2026年4月起，新能源车险自主定价系数区间已从0.6至1.4扩围至0.55至1.45，这是自2025年9月以来的第二次扩围。连续3年及以上未出险、无严重交通违章的优质车主，定价系数下限降至0.55，理论上保费可再降8.33%，叠加无赔款优待系数优化，整体降幅更可观；而1年内多次出险、存在严重交通违章的高风险车主，定价系数上限升至1.45，保费将相应上浮。
然而，即便车主普遍感觉保费“肉疼”，险企方面却也在叫苦。上述工作人员为难地表示：“新能源车险承保亏损是行业常态。”数据印证了这一说法：2025年，全行业承保新能源汽车4358万辆，承保端亏损56亿元，有143个车系赔付率超过100%。
车险“身份有别”
新能源车险的基础保障与燃油车一致，同样包含交强险、车损险、第三者责任险和车上人员责任险四大主险。但今年出台的新政带来一项重要变化：“三电”系统——电池、电机、电控，首次被明确纳入车损险主险责任范围，车主无需额外付费即可获得这三项核心部件的全面保障。
此外，新能源车险还设置了多项专属附加险。外部电网故障损失险，承保充电期间因外部电网故障导致的车辆损坏；自用充电桩损失保险和自用充电桩责任保险，分别保障家用充电桩的自身损失和对第三者造成的损害；车身划痕损失险、修理期间费用补偿险、车轮单独损失险等，则针对新能源车常见的特定风险场景提供补充保障。车主可根据自身用车习惯和风险敞口，按需组合投保，实现精准防护。
值得注意的是，同一辆新能源车，家用与网约车在保险条款中却是截然不同的两种“身份”，承保逻辑和理赔规则差异巨大。以10余万元的新能源车为例，若以家庭自用车性质投保，全年保费仅需5000多元；但若按营运车辆投保，保费便直接涨到1万元以上。据多家保险公司数据，目前，新能源网约车的全险保费普遍在5000元至2万元区间，比同级别燃油网约车高出20%至30%，较同车型家用车更是高出1至2倍。
为何相差如此悬殊？家用车日常行驶频率低、路线相对固定，保险公司承担的赔付概率较低，保费自然更优惠。而网约车作为营运车辆，日均行驶里程约为家用车的2至3倍，频繁穿梭于复杂路况，出险概率水涨船高。据统计，网约车的出险频率明显高于家用车，综合赔付率高达130%至140%。
精明投保，避开“险”阱
在行业转型期，青岛新能源车主如何“买对车险”？
选择正规投保渠道是第一关。车主应通过保险公司官网、官方App、持有牌照的线下网点或具备资质的保险中介机构办理投保，坚决拒绝“高额返现”“赠送礼品”等诱导消费，以及车险与其他险种强制捆绑销售的行为。
线上投保往往比4S店更划算。多家保险公司的数据显示，线上渠道的保费通常比4S店便宜15%至20%，车主投保前可多比较几家公司的报价，选择性价比最高的方案。
确保“新能源专属”条款覆盖“三电”系统。投保时应选择包含“新能源汽车”专属条款的保险产品，确保电池、电机、电控在保障范围内。
如实告知车辆使用性质。青岛市网约车数量庞大，若私家车用作网约车却未如实告知，一旦出险，保险公司可能以此为由拒赔。
续保切忌拖延。2026年车险新规下，交强险脱保超过3个月，续保费率上浮10%至30%；商业险脱保超过6个月，连续多年不出险的折扣全部清零，保费至少上涨20%。更严重的是，脱保期间发生事故，所有损失由车主自行承担。建议车主在车险到期前30至45天就开始比价，到期前15天内完成续保，切勿拖延。
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